Articolo 1913 Codice Civile

E’ opportuno un breve riepilogo delle norme di riferimento.
In primo luogo gli articoli 1913 e 1915 cod. civ., da integrarsi con gli articoli 143 e seguenti del Codice delle Assicurazioni Private (Decreto legislativo 07/09/2005 n.2009).

L’art. 1913 cod. civ. prescrive che l’assicurato dia avviso del sinistro all’assicuratore entro determinati termini. La giurisprudenza ha specificato che l’assicurato è tenuto a denunciare soltanto l’incidente in sé e non anche le sue modalità, perché restano irrilevanti a fini della norma le descrizioni utili alla ricostruzione del sinistro: in buona sostanza, basta che il fatto venga denunciato, anche se la denuncia non è dettagliata e circostanziata.
Parrebbe, però, che la data del sinistro non possa essere ritenuta circostanza qualsiasi (alla stessa stregua, ad esempio, dell’errata indicazione del punto in cui il mezzo sia stato danneggiato oppure ancora del numero civico all’altezza del quale si è verificato il sinistro).

Esiste al riguardo una pronuncia relativamente recente che – benché di merito – può considerarsi importante riferimento sul punto, perché l’unica che si è pronunciata nello specifico sulla questione della rilevanza della data: “La errata indicazione della data di sinistro, nella richiesta di risarcimento danni inviata alla compagnia di assicurazione, inficia la validità dell'atto di costituzione in mora atteso che l'errore verte su una circostanza essenziale determinante” (Giudice di Pace di Ottaviano - sentenza 13.06.2013).

Tra l’altro, si tenga presente che il giudice di pace costituisce l'autorità giudiziaria più competente in materia di infortunistica stradale, avendo un’ampia ed assai vasta casistica al suo attivo.
La sentenza in questione ha statuito l’improponibilità della domanda atteso che nella richiesta di risarcimento danni era stata indicata quale data del sinistro il 5 aprile 2012 e non il 4 aprile 2012 come era emerso nel corso del giudizio, a seguito di dichiarazione resa della stessa parte attrice.

Altra norma che viene in considerazione è l’art. 1915 cod. civ., il quale recita: “L'assicurato che dolosamente non adempie l'obbligo dell'avviso o del salvataggio perde il diritto all'indennità. Se l'assicurato omette colposamente di adempiere tale obbligo, l'assicuratore ha diritto di ridurre l'indennità in ragione del pregiudizio sofferto”.
Quindi, nel caso di omessa denuncia o di denuncia effettuata in ritardo, l’assicurazione può ridurre la misura del risarcimento (ma non può negarlo completamente), dando prova di aver da ciò subito un pregiudizio.

Nel caso invece di dolo, cioè quando vi è stata la precisa volontà di non osservare l’obbligo di denuncia pur sapendo della sua esistenza, l’assicuratore può addirittura rifiutarsi di pagare l’indennizzo.

Spetta all’assicuratore l’onere di provare l’esistenza del dolo. In mancanza di prova valida, l’inadempimento si presume per colpa. Però attenzione: “Affinché l'assicurato possa ritenersi dolosamente inadempiente all'obbligo di dare avviso all'assicuratore, ai sensi dell'art. 1915, primo comma, cod. civ., con l'effetto di perdere il diritto all'indennità, non è richiesto lo specifico e fraudolento intento di arrecare danno all'assicuratore, ma è sufficiente la consapevolezza dell'obbligo previsto dalla norma e la cosciente volontà di non osservarlo” (Cassazione civile, sez. III, 30/06/2015, n. 13355).

Ancora, ed infine, l’art. 143 del Codice delle Assicurazioni Private recita: “Nel caso di sinistro avvenuto tra veicoli a motore per i quali vi sia obbligo di assicurazione, i conducenti dei veicoli coinvolti o, se persone diverse, i rispettivi proprietari sono tenuti a denunciare il sinistro alla propria impresa di assicurazione, avvalendosi del modulo fornito dalla medesima, il cui modello è approvato dall'IVASS. In caso di mancata presentazione della denuncia di sinistro si applica l'articolo 1915 del codice civile per l'omesso avviso di sinistro.
2. Quando il modulo sia firmato congiuntamente da entrambi i conducenti coinvolti nel sinistro si presume, salvo prova contraria da parte dell'impresa di assicurazione, che il sinistro si sia verificato nelle circostanze, con le modalità e con le conseguenze risultanti dal modulo stesso.”
La norma sopra riportata parla di presunzione – anche nei casi di sottoscrizione del modulo di constatazione amichevole (quindi a maggior ragione nel caso di non sottoscrizione del modulo) – solo in ordine a “circostanze” e “modalità” del sinistro e non ad elementi come la data (che non è né circostanza né modalità, elementi che attengono alle dinamica del fatto).

Tutto ciò premesso ed illustrato, si può concludere che la denuncia di cui al quesito contenente la data errata non costituisce valido atto di messa in mora, perché – come visto – la data costituisce un elemento essenziale di quest’ultima.
Si ritiene probabile che l’indicazione errata della data sia stata intenzionale da parte dell’altro conducente che, avendo deciso forse troppo tardi di denunciare il sinistro e sapendo che la propria compagnia assicurativa (come spesso accade) avrebbe ridotto la misura del risarcimento nel caso di denuncia tardiva (per legge, tre giorni dal sinistro), ha deciso di “falsificare” tale dato per non incorrere nella penalità.

In ogni caso, si ritiene più prudente – per il conducente che pone il quesito – non limitarsi a negare di aver subìto sinistri in data 28 ma a comunicare, invece, la data esatta dell’effettivo incidente. Ciò non tanto per invalidare la denuncia dell’altro contraente, quanto piuttosto per evitare di incorrere in responsabilità.
Egli potrebbe, infatti, non solo essere ritenuto in dolo – in base al contenuto del 1915 cod. civ. sopra richiamato – e rischiare, dunque, di non essere coperto dall’assicurazione, ma peggio ancora (nella peggiore delle ipotesi) essere accusato di truffa unitamente all’altro conducente qualora la Compagnia Assicurativa effettuasse delle indagini e scoprisse che in data 28 entrambi i soggetti erano in tutt’altro luogo rispetto a quello denunciato.