Articolo 1907 Codice Civile

L’art. 1907 c.c. regola la cosiddetta assicurazione parziale o sottoassicurazione, ovverosia il caso nel quale un soggetto assicura un bene dichiarando in sede di stipula che questo abbia un valore inferiore a quello effettivo, spesso al fine di vedersi ridurre il premio da corrispondere.

Se taluno assicura una palazzina dichiarando che la stessa vale 1.000.000 di euro, nonostante il suo reale valore sia di 2 milioni di euro, in caso di sinistro troverà applicazione la regola cd. proporzionale, prevista dalla norma in discorso proprio per le assicurazioni parziali, in base alla quale l'Impresa risponderà del danno in proporzione al rapporto tra il valore assicurato e quello effettivo.
Quindi se la palazzina ha un valore reale pari al doppio di quello dichiarato, l’Assicurazione potrà appellarsi all’art. 1907 c.c. al fine di riconoscere un risarcimento pari alla metà del danno subìto.

Il ricorso al cosiddetto metodo proporzionale, è però escluso in alcuni casi: 1) quando nel contratto d’assicurazione è presente la copertura a "primo rischio assoluto", che consiste nell'assicurare non tutto il valore del bene, ma solo una sua parte, quella più esposta al verificarsi del danno; 2) quando si tratta di cd. polizza stimata a norma dell’art. 1908 c.c. 2° co., e cioè nei casi in cui il valore delle cose assicurate viene “stabilito al tempo della conclusione del contratto, mediante stima accettata per iscritto dalle parti” (sul punto cfr. Cass. 25405/2013).

Vi è poi una risalente sentenza, ma mai sconfessata da altre pronunce, che ha escluso altresì l’applicabilità del metodo proporzionale quando si tratti di responsabilità civile verso terzi.
Nella pronuncia n. 8958/1995 proprio con riguardo ad una polizza globale fabbricati la Corte di Legittimità aveva avuto modo di chiarire che “nell'assicurazione del patrimonio, quale è quella della responsabilità civile, in cui rientrano anche i rischi legati a danni prodotti a terzi da cose, l'esposizione del responsabile è teoricamente illimitata e non si presta pertanto ad alcuna predeterminazione sulla base del valore delle cose assicurate.
Tale valore infatti, costituito nel caso in esame da quello dell'edificio, non incide né sul rischio, vale a dire sulla probabilità che si verifichi il sinistro, né sull'entità della prestazione e conseguentemente del premio essendo l'esposizione determinata dai danni subiti dal terzo.
L'art. 1907 C.C. di regola non può trovare quindi applicazione e l'unica possibilità di introdurre un limite convenzionale alla garanzia prestata dall'assicuratore e costituita pertanto dal massimale”.

Sulla base di questa ricostruzione della Corte di Cassazione, è possibile dunque affermare che l’Assicurazione non potrà fare applicazione del metodo proporzionale con riferimento al valore dell’edificio, per indennizzare il danno verso terzi, ma sarà tenuto al risarcimento per intero a meno che nel contratto non sussista specifica clausola che preveda che il massimale sia da individuare in rapporto al valore dichiarato del bene.
Occorrerebbe dunque valutare attentamente il contratto per verificare se le parti abbiano inteso prevedere quale massimale il valore del bene, ovvero il valore dichiarato, o se invece sia un mero caso che il valore dell'immobile dichiarato sia pari al massimale.
Solo una espressa pattuizione in questo senso, non lascerebbe dubbi sulla leggitimità della riduzione proporzionale del risarcimento.

Resta utile – da ultimo- sottolineare che se vi è già stata una sentenza in cui l’Impresa è stata condannata a risarcire il danno, non potrà più fare eccezioni con riferimento al contratto d’assicurazione, in quanto ogni contestazione sarebbe dovuta essere svolta nel procedimento in cui era stata chiamata in causa (art. 2909 c.c).