Articolo 1835 Codice Civile

Portata della norma. Rilascio del libretto di deposito

La nuova regolamentazione positiva sul deposito a risparmio non riguarda l'intera e completa disciplina giuridica del rapporto, ma, così come per il deposito semplice ad uso, si limita più strettamente alla considerazione della funzione dei documenti del deposito stesso, che per altro non considera per il deposito semplice.

Occorre anzitutto notare, prima di procedere avanti, che la dizione dell'articolo in esame non deve trarre in inganno nel fare ritenere come assoluta facoltà della banca il rilascio o meno del libretto di deposito. Questa interpretazione della forma ipotetica con la quale viene espresso la prima parte dell'articolo, sarebbe, oltre che contraria a quella che è la tecnica dell'operazione, contrastante alle norme genera sull'esercizio dell'attività per la raccolta del risparmio. Tale forma ipotetica si richiama evidentemente alle forme di deposito a risparmio che vengono caratterizzate dal rilascio del libretto, escludendo quindi quelle altre caratterizzate dal rilascio di altri documenti.

Dopo questa premessa, occorre aggiungere che la disciplina del deposito a risparmio dipende sostanzialmente nelle sue particolarità dalla struttura caratteristica del rapporto, in riferimento alla sua duplice natura di mutuo e di deposito irregolare e con riguardo alle speciali disposizioni date per le Casse di Risparmio e per gli Enti bancari autorizzati alla raccolta del risparmio. Per quanto invece riguarda la sua sostanza generica di rapporto bancario e di rapporto di deposito o di mutuo, la disciplina del deposito a risparmio e assoggettata ai principi generali regolatori di quelli, e ciò particolarmente in ordine alla unilateralità e realità del contratto, alla gratuità e all'onerosità, alla forma, alla prova, alla compensazione, alla prescrizione ecc.

A quella che è la disciplina giuridica del rapporto discendente dalla natura del contratto, si aggiunge un complesso di regole in ordine al diverso carattere che viene ad assumere il documento formato in di pendenza del deposito.

Regole particolari ineriscono al libretto nominativo, il quale può essere intestato tanto alle persone fisiche che alle persone giuridiche (art. 22-23-25 T. U. sulle Casse di Risparmio) e che sarà intestato al depositante o alla persona da questi indicata. All’intestatario del libretto nominativo o, secondo le circostanze, al suo legittimo rappresentante, sarà fatto il pagamento. Intestatari del libretto possono essere un singolo soggetto come più soggetti, nel qual caso le disposizioni statutarie o le esplicite pattuizioni procedono a stabilire la necessarietà o meno del concorso di tutti i soggetti intestatari per ottenere il pagamento debba essere fatto congiuntamente, a meno che la legge non stabilisca la quota di ciascuno e salvo il diritto di provare il contrario a quanto risulta dall’intestazione, quale effetto della natura di chirografo di credito del libretto nominativo.

Troveranno così applicazione un altro complesso di regole particolari e specifiche che derivano dal T. U. sulle Casse di Risparmio (ad es. art. 28 sui vincoli a cui il libretto può essere sottoposto) o dalle disposizioni generali poste dal Libro delle Obbligazioni, a proposito della pignorabilità del libretto, cessione del credito in esso annotato, ed infine dalle leggi speciali a proposito delle al rimborso. Particolari regole si riferiscono ai libretti nominativi ma pagabili al portatore, per i quali naturalmente, per il fatto di essere titoli a portatore, valgono le regole specifiche per essi, mentre per i libretti al portatore si ha senz’altro l’applicabilità delle norme disciplinanti i titoli al portatore, tenuta però presente la loro particolarità di titoli causali a circolazione ristretta.


Obbligo di annotazione. Valore di prova

Venendo all’esame particolareggiato dell’ articolo riferito al libretto di deposito, si deve notare che l'obbligo di annotare sul libretto tanto i versamenti che i pagamenti, non si riferisce puramente e semplicemente alla banca o all'ente di risparmio ma ad entrambi i soggetti del rapporto. E mentre il depositante aura sempre diritto di richiedere l'annotazione dell'operazione sul libretto, il depositario, da un lato, avrà diritto a non dar luogo all'operazione medesima se non a seguito di tale annotazione, senza che da parte del depositante si può opporre come sufficiente l'annotazione di quella sui registri dell’impresa. Il legislatore giustamente sancisce nel secondo capoverso la nullità di ogni patto contrario, e ciò non tanto quale mezzo di tutela delle rispettive parti in rapporto, ma con particolare riguardo all'interesse dei terzi che può essere facilmente inciso dalla natura particolare del documento, che, come è noto, può costituire oggetto di negozi giuridici tra depositario e terzi. La norma è dettata nell'intento specifico di porre le parti nella situazione di poter conoscere con assolutezza l'ammontare rispettivo del debito e del credito e di impedire possibili frodi a danno dei terzi, perpetrate a mezzo di cessione del credito o di trasmissione del libretto.

Alla finalità di attuare questa situazione di assoluta sicurezza e chiarezza in ordine al rapporto, si può considerate in un certo qualmodo diretta la norma contenuta nella seconda parte dell'articolo. Con essa però il legislatore vuole, in modo assoluto e che non si presti la possibilità di equivoche soluzioni, fornire al depositante i mezzi imprescindibili per far valere nei confronti della banca il proprio diritto al pagamento. Il carattere assoluto e pieno di prova che viene attribuito alle annotazioni apposte sul libretto è corrispondente della responsabilità assoluta e piena della banca per tutte le operazioni che vengono poste in essere a mezzo dei propri dipendenti da essa assegnati all'espletamento delle di­verse operazioni. Il fatto materiale che l'operazione sia stata posta in essere con l'intervento di un impiegato della banca che appare addetto a quel servizio implica il dovere della banca al riconoscimento dell'operazione, e alla responsabilità per essa, come al tempo stesso implica il dovere per il depositante di accertarsi che quel determinato impiegato operi ed agisca nei locali della banca per l'espletamento del servizio specifico ed inerente all'operazione. Ogni obiezione da parte della banca sulla capacità e sui poteri dell'impiegato a procedere all'annotazione sono da escludere, ove e quando il cliente a questo si sia rivolto nei locali della banca ed in quelli particolari indicati come addetti al disbrigo delle operazioni da lui poste in essere. Ne consegue logica ed assoluta la conseguenza della nullità di ogni patto contrario.

Per quanto si riferisce alla particolarità della firma del libretto da parte dell'impiegato, occorre notare che per tale sottoscrizione — che potrà anche risultare posta in essere anche da più impiegati — non vengono date regole particolari, per cui non resta che ammettere che debba ritenersi per firma quella sottoscrizione considerata come tale secondo gli usi bancari o i regolamenti interni della banca (ma in questo caso esplicitamente resi noti al cliente) e quindi anche la cosiddetta sigla.