Nel settore dell'assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli a motore (RC Auto), la cessione del credito costituisce ormai uno strumento ampiamente utilizzato nella prassi liquidativa e giudiziaria.
Attraverso tale operazione, il soggetto danneggiato in conseguenza di un sinistro stradale (cedente) trasferisce a un terzo (cessionario) il proprio diritto di credito al risarcimento del danno nei confronti del responsabile civile e della relativa compagnia assicurativa (debitore ceduto). Si tratta, nella maggior parte dei casi, di imprese di autoriparazione incaricate del ripristino del veicolo danneggiato oppure di società che forniscono mezzi sostitutivi durante il periodo di indisponibilità dell'automobile.
Il ricorso a questo strumento consente al danneggiato di ottenere la riparazione del proprio veicolo o la disponibilità di un mezzo sostitutivo senza dover anticipare i relativi costi e senza occuparsi direttamente della gestione della pratica risarcitoria. Parallelamente, il soggetto cessionario acquisisce la titolarità del credito e può procedere autonomamente al suo recupero nei confronti dell'impresa assicuratrice.
Il fondamento giuridico della cessione risiede nell'art. 1260 c.c., che sancisce il principio generale della libera circolazione dei crediti. La disposizione riconosce, infatti, al creditore la facoltà di trasferire il proprio credito, a titolo oneroso o gratuito, anche senza il consenso del debitore, purché non si tratti di un diritto strettamente personale e il trasferimento non sia vietato dalla legge.
La giurisprudenza - di legittimità e di merito - ha a sua volta progressivamente consolidato l'orientamento secondo cui i crediti risarcitori derivanti da sinistri stradali, con particolare riferimento ai danni patrimoniali subiti dal veicolo e alle relative conseguenze economiche, sono suscettibili di cessione.
Tale conclusione trova fondamento in tre considerazioni:
Attraverso tale operazione, il soggetto danneggiato in conseguenza di un sinistro stradale (cedente) trasferisce a un terzo (cessionario) il proprio diritto di credito al risarcimento del danno nei confronti del responsabile civile e della relativa compagnia assicurativa (debitore ceduto). Si tratta, nella maggior parte dei casi, di imprese di autoriparazione incaricate del ripristino del veicolo danneggiato oppure di società che forniscono mezzi sostitutivi durante il periodo di indisponibilità dell'automobile.
Il ricorso a questo strumento consente al danneggiato di ottenere la riparazione del proprio veicolo o la disponibilità di un mezzo sostitutivo senza dover anticipare i relativi costi e senza occuparsi direttamente della gestione della pratica risarcitoria. Parallelamente, il soggetto cessionario acquisisce la titolarità del credito e può procedere autonomamente al suo recupero nei confronti dell'impresa assicuratrice.
Il fondamento giuridico della cessione risiede nell'art. 1260 c.c., che sancisce il principio generale della libera circolazione dei crediti. La disposizione riconosce, infatti, al creditore la facoltà di trasferire il proprio credito, a titolo oneroso o gratuito, anche senza il consenso del debitore, purché non si tratti di un diritto strettamente personale e il trasferimento non sia vietato dalla legge.
La giurisprudenza - di legittimità e di merito - ha a sua volta progressivamente consolidato l'orientamento secondo cui i crediti risarcitori derivanti da sinistri stradali, con particolare riferimento ai danni patrimoniali subiti dal veicolo e alle relative conseguenze economiche, sono suscettibili di cessione.
Tale conclusione trova fondamento in tre considerazioni:
- la natura non strettamente personale del credito: il diritto al risarcimento dei danni materiali subiti dal veicolo, così come quello relativo al cosiddetto fermo tecnico, è finalizzato alla reintegrazione del patrimonio del danneggiato e non presenta caratteri di incedibilità soggettiva;
- l’assenza di divieti normativi: né il codice civile né il Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209) prevedono disposizioni che impediscano, in via generale, la cessione di tali crediti;
- l’estraneità ai limiti previsti per i crediti litigiosi: la cessione del credito risarcitorio non ricade, di per sé, nelle preclusioni stabilite dall'art. 1261 c.c.
Adesso il principio della libera circolazione dei crediti risarcitori derivanti dalla circolazione stradale ha ricevuto un importante riconoscimento anche a livello sovranazionale con la sentenza pronunciata dalla Corte di Giustizia dell'Unione Europea il 25 giugno 2026, nella causa C-277/25.
La controversia trae origine da una serie di sinistri stradali nei quali diversi automobilisti avevano riportato danni materiali ai propri veicoli. Le rispettive compagnie assicuratrici avevano proceduto a liquidazioni parziali, ritenute dai danneggiati insufficienti a coprire integralmente i costi necessari per il ripristino dei mezzi.
Per evitare gli oneri economici, le incertezze e i tempi di un'azione giudiziaria promossa direttamente nei confronti delle compagnie, i proprietari dei veicoli avevano scelto una soluzione alternativa: cedere a titolo oneroso i propri crediti residui a società specializzate nel recupero di crediti in ambito assicurativo, ricevendo in cambio un corrispettivo immediato.
Una volta acquisita la titolarità dei crediti, le società cessionarie avevano agito in giudizio, in nome e per conto proprio, nei confronti delle imprese assicuratrici, chiedendo il pagamento della differenza tra l'importo ritenuto necessario per il risarcimento integrale dei danni materiali e quanto già corrisposto in sede stragiudiziale.
Le compagnie assicuratrici avevano contestato la legittimazione attiva delle società cessionarie, sollevando dubbi sulla compatibilità di tale meccanismo con la disciplina europea.
La questione era quindi giunta all'attenzione della Corte di Giustizia, chiamata a pronunciarsi sull'interpretazione degli artt. 1, punto 2, 3, 18 e 28 della Direttiva 2009/103/CE e, in particolare, sulla possibilità per gli ordinamenti nazionali di riconoscere la validità della cessione dei crediti risarcitori derivanti da sinistri stradali.
Ebbene, qual è stata la posizione della Corte di Giustizia?
Nell'esaminare la questione pregiudiziale, la Corte ha chiarito un aspetto fondamentale: la Direttiva 2009/103/CE non disciplina il trasferimento dei crediti risarcitori, né introduce limitazioni alla facoltà degli Stati membri di prevedere, nei rispettivi ordinamenti, meccanismi di cessione di tali diritti. Soprattutto i giudici di Lussemburgo precisano che nessuna disposizione della Direttiva osta alla possibilità, per gli Stati membri, di introdurre un regime nazionale che consenta la cessione dei crediti derivanti da un evento coperto da un contratto di assicurazione RC Auto.
La Corte riconosce, inoltre, che il cessionario può agire giudizialmente in nome e per conto proprio per far valere il credito legittimamente acquisito, senza che la normativa europea costituisca un ostacolo all'esercizio di tale facoltà. Ne consegue che il danneggiato conserva la facoltà di trasferire, anche a titolo oneroso, la propria pretesa risarcitoria a società specializzate, ottenendo un corrispettivo immediato ed evitando di affrontare direttamente i tempi, i costi e le incertezze di un contenzioso con la compagnia assicuratrice.
Una pronuncia di particolare rilievo, dunque, che rafforza il ruolo della cessione del credito nel settore RC Auto e conferma la possibilità per il cessionario di agire autonomamente in giudizio per ottenere il pagamento delle somme dovute.
